IL-KUMMISSJONI EWROPEA

Brussell, 11.9.2025

COM(2025) 485 final

RAPPORT TAL-KUMMISSJONI

li jiġbor data speċifika relatata mal-kontijiet tal-ħlas mill-Istati Membri kif meħtieġ mill-Artikolu 27 tad-Direttiva 2014/92/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill dwar il-komparabbiltà tat-tariffi relatati mal-kontijiet tal-ħlas, il-bdil tal-kontijiet tal-ħlas u l-aċċess għal kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi

KONTENUT

1.    INTRODUZZJONI    

2.    KONFORMITÀ MILL-FORNITURI TA’ SERVIZZI TA’ PAGAMENT MAL-ARTIKOLI 4, 5 U 6    

3.    KONFORMITÀ MILL-ISTATI MEMBRI MAR-REKWIŻITI BIEX TIĠI ŻGURATA L-EŻISTENZA TA’ SITI WEB TA’ TQABBIL SKONT L-ARTIKOLU 7    

4.    GĦADD TA’ KONTIJIET TAL-ĦLAS LI NBIDLU U L-PROPORZJON TA’ APPLIKAZZJONIJIET GĦAL BDIL LI ĠEW IRRIFJUTATI    

5.    GĦADD TA’ ISTITUZZJONIJIET TA’ KREDITU LI JOFFRU KONTIJIET TAL-ĦLAS B’KARATTERISTIĊI BAŻIĊI, L-GĦADD TA’ KONTIJIET BĦAL DAWN LI NFETĦU U L-PROPORZJONI TA’ APPLIKAZZJONIJIET RIFJUTATI GĦAL KONTIJIET TAL-ĦLAS B’KARATTERISTIĊI BAŻIĊI    

6.    KONKLUŻJONI    

1.    INTRODUZZJONI

Id-Direttiva dwar il-Kontijiet tal-Ħlas (PAD, Payment Accounts Directive) daħlet fis-seħħ f’Settembru 2014. L-Istati Membri kellhom sat-18 ta’ Settembru 2016 biex jadottaw u jippubblikaw il-liġijiet, ir-regolamenti u d-dispożizzjonijiet amministrattivi meħtieġa biex jikkonformaw mal-PAD. Skont l-Artikolu 27 tal-PAD, il-Kummissjoni hija meħtieġa tħejji rapport li jipprovdi l-informazzjoni li ġejja:

1.konformità mill-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament mal-Artikoli 4, 5 u 6 tal-PAD;

2.konformità mill-Istati Membri mar-rekwiżiti biex jiżguraw l-eżistenza ta’ siti web ta’ tqabbil skont l-Artikolu 7 tal-PAD;

3.l-għadd ta’ kontijiet tal-ħlas li nbiddlu u l-proporzjon ta’ applikazzjonijiet għal bdil li ġew irrifjutati;

4.l-għadd ta’ istituzzjonijiet ta’ kreditu li joffru kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi, l-għadd ta’ tali kontijiet li nfetħu u l-proporzjon ta’ applikazzjonijiet għall-kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi li ġew irrifjutati.

Kif stabbilit fl-Artikolu 27, ir-rapport huwa bbażat biss fuq data pprovduta mill-Istati Membri. Madankollu, id-data fiha ċerti lakuni (eż. meta l-informazzjoni ma kinitx disponibbli fi Stat Membru). Il-metodoloġiji u s-sorsi tal-ġbir tad-data setgħu wkoll kienu differenti bejn l-Istati Membri, u dan jista’ jagħmel it-tqabbil u l-valutazzjoni diffiċli.

Dan huwa t-tieni rapport ibbażat fuq l-Artikolu 27 tal-PAD, li jkopri l-informazzjoni relatata mal-2022 u mal-2023 1 . Tħejja abbażi ta’ kwestjonarju li ġie diskuss u miftiehem mar-rappreżentanti tal-gvern mis-27 Stat Membru tal-UE.

2.KONFORMITÀ MILL-FORNITURI TA’ SERVIZZI TA’ PAGAMENT MAL-ARTIKOLI 4, 5 U 6

Il-Kapitolu II tal-PAD jintroduċi regoli biex jiġi żgurat li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament jagħmlu disponibbli informazzjoni ċara u trasparenti dwar it-tariffi relatati mal-kontijiet tal-ħlas. Iż-żewġ għanijiet primarji tiegħu, kif iddikjarat fil-premessi tal-PAD, huma li (i) isaħħaħ is-suq intern għall-operazzjonijiet bankarji għall-konsumatur; u (ii) jagħti s-setgħa lill-konsumaturi biex iqabblu b’mod effettiv l-offerti u jagħmlu għażliet infurmati.

L-ewwel pass biex jintlaħqu dawn l-għanijiet huwa li tiġi stabbilita terminoloġija standardizzata, kif deskritt fl-Artikolu 3 tal-PAD. Sabiex dan iseħħ, l-Istati Membri huma mgħammra b’lista tal-aktar servizzi komuni bbażati fuq tariffi marbuta ma’ kont tal-ħlas, żviluppata permezz ta’ approċċ komprensiv u gradwali. Din it-terminoloġija standardizzata hija stabbilita f’Regolament Delegat 2 . Isservi wkoll bħala l-pedament għall-artikoli sussegwenti fil-Kapitolu II, peress li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament huma meħtieġa jużaw dawn it-termini maqbula sabiex jikkonformaw mad-dispożizzjonijiet li jifdal tal-kapitolu.

F’konformità mal-Artikolu 27 tal-PAD, l-informazzjoni li ġejja dwar l-Artikoli 4, 5, u 6 dwar il-livell ta’ konformità mill-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament ġiet ipprovduta mill-Istati Membri.

a)Artikolu 4: Dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u glossarju

L-Artikolu 4 jistabbilixxi li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament iridu jipprovdu lill-konsumaturi b’dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi fi żmien xieraq qabel ma jidħlu f’kuntratt għal kont tal-ħlas. Id-dokument irid jiġi pprovdut fuq karta jew fuq mezz durabbli ieħor u jrid ikun fih it-termini standardizzati u t-tariffi korrispondenti għal kull servizz offrut mill-fornitur. Il-preżentazzjoni tad-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi hija soġġetta għal regoli preċiżi stabbiliti f’Regolament ta’ Implimentazzjoni 3 . Barra minn hekk, il-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament jridu jagħmlu disponibbli glossarju tat-termini u tad-definizzjonijiet standardizzati u jridu jiżguraw li d-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u l-glossarju jkunu faċilment aċċessibbli għall-konsumaturi fi kwalunkwe ħin, mingħajr ħlas, u f’diversi formati, inkluża formola elettronika fuq is-siti web tagħhom u l-post fejn jinsabu, kif ukoll fuq karta jew mezz durabbli ieħor fuq talba tal-konsumaturi.

Fir-rigward tal-forniment f’waqtu tad-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi lill-konsumaturi, kif stipulat mill-Artikolu 4(1), id-data tindika konformità ġenerali fost il-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Din il-konklużjoni hija meħuda minn stħarriġiet, spezzjonijiet jew kontrolli u analiżijiet superviżorji mwettqa oħra (eż. BE, CZ, DE, ES, FR, HR, HU, IE, IT, LU, LV, MT, PL, PT, RO, SI) 4 , u l-inċidenza baxxa ħafna ta’ lmenti jew nuqqas ta’ indikazzjonijiet oħra ta’ nuqqas ta’ konformità tal-fornituri (eż. AT, BG, CY, DK, EE, EL, ES, FI, LT, NL, SE, SK). B’mod ġenerali, dawn is-sejbiet jissuġġerixxu li l-fornituri huma konformi. Id-dokumenti ta’ informazzjoni huma ppreżentati wkoll lill-konsumaturi f’diversi formati, inkluż fiżikament f’fergħat u b’mod diġitali fuq is-siti web. F’dak ir-rigward, in-Netherlands enfasizzaw li filwaqt li d-dokumenti ta’ informazzjoni dwar it-tariffi huma disponibbli fuq siti web, dawn mhux dejjem ikunu faċli biex jinstabu għall-konsumaturi. Franza nnotat l-osservazzjoni reċenti ta’ istituzzjoni ta’ kreditu li tipprovdi informazzjoni dwar l-ipprezzar permezz ta’ kodiċi QR, li tqisha f’konformità jekk tkun marbuta ma’ mezz durabbli li jista’ jitniżżel, jiġi stampat jew irreġistrat, u jekk l-informazzjoni tkun disponibbli fuq talba tal-konsumatur.

Fir-rigward tar-rekwiżit tal-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament li jagħmlu disponibbli glossarju tat-termini standardizzati, kif deskritt fl-Artikolu 4(4), id-data tindika konformità ġenerali fost il-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Din il-konklużjoni tittieħed minn stħarriġiet, spezzjonijiet jew kontrolli u analiżijiet superviżorji oħra (eż. BE, BG, CZ, DE, FR, HR, HU, IE, IT, LU, LV, MT, PL, PT, RO, SI), u l-inċidenza baxxa ħafna ta’ lmenti jew nuqqas ta’ indikazzjonijiet oħra ta’ nuqqas ta’ konformità tal-fornituri (eż. AT, CY, DK, EL, ES, FI, LT, NL, SE, SK). B’mod ġenerali, dawn is-sejbiet jissuġġerixxu li l-fornituri huma konformi.

Fir-rigward tar-rekwiżit li d-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u l-glossarju jkunu disponibbli għall-konsumaturi (u għal dawk li ma humiex klijenti) fi kwalunkwe ħin fuq is-sit web u fil-post fejn jinsabu, kif meħtieġ mill-Artikolu 4(5), id-data tissuġġerixxi konformità ġenerali mill-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Din il-konklużjoni reġgħet ittieħed minn stħarriġiet, spezzjonijiet jew kontrolli u analiżijiet superviżorji oħrajn (eż. BE, BG, CZ, DE, FR, HR, HU, IE, IT, LU, LV, MT, PL, PT, RO, SI) u l-inċidenza baxxa ħafna ta’ lmenti jew nuqqas ta’ indikazzjonijiet oħra ta’ nuqqas ta’ konformità tal-fornituri (eż. AT, CY, DK, EL, ES, FI, LT, NL, SE, SK). B’mod ġenerali, dawn is-sejbiet jissuġġerixxu li l-fornituri huma konformi.

F’għadd limitat ta’ każijiet, ġew identifikati anomaliji fir-rigward tal-użu ta’ termini mhux standardizzati u l-forniment tad-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u l-glossarju. Il-fornituri rispettivi ngħataw struzzjonijiet biex jindirizzaw il-kwistjonijiet identifikati b’azzjonijiet ta’ rimedju xierqa, iżda ma ġiet imposta l-ebda sanzjoni peress li l-fornituri ħadu miżuri biex jiżguraw il-konformità (eż. ES, IT, PT). Fi Franza, stabbiliment wieħed li naqas milli jipprovdi d-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi rċieva mandat ta’ inibizzjoni biex jikkonforma wara każijiet ripetuti ta’ nuqqas ta’ konformità. Madankollu, kważi l-Istati Membri kollha rrapportaw li ma nbdiet l-ebda azzjoni ta’ infurzar rigward il-ksur tal-Artikolu 4.

Il-biċċa l-kbira tal-Istati Membri indikaw li d-detriment għall-konsumatur naqas b’riżultat tar-rekwiżiti stabbiliti fl-Artikolu 4. Madankollu, diversi Stati Membri indikaw li ma hemmx biżżejjed data biex din il-kwistjoni tiġi vvalutata bis-sħiħ b’ċertezza.

b)Artikolu 5: Dikjarazzjoni tat-tariffi

L-Artikolu 5 tal-PAD jirregola d-dikjarazzjoni tat-tariffi. Id-dikjarazzjoni trid tinkludi diżaggregazzjoni dettaljata tat-tariffi kollha mġarrba għal servizzi marbuta ma’ kont tal-ħlas. Sabiex jiġu żgurati l-konsistenza u ċ-ċarezza, il-Kummissjoni Ewropea ppromulgat Regolament ta’ Implimentazzjoni 5 li jarmonizza l-format tal-preżentazzjoni tad-dikjarazzjoni tat-tariffi u jintroduċi simbolu komuni. Dan l-obbligu għandu l-għan li jippromwovi t-trasparenza u jgħin lill-konsumaturi jifhmu aħjar it-tariffi assoċjati mal-kontijiet tal-ħlas tagħhom.

F’termini tal-obbligu li titwassal mill-inqas darba fis-sena u mingħajr ħlas dikjarazzjoni tat-tariffi kollha mġarrba, kif stipulat fl-Artikolu 5, id-data tindika konformità ġenerali fost il-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Din il-konklużjoni tittieħed minn stħarriġiet, spezzjonijiet jew kontrolli u analiżijiet superviżorji oħra (eż. CZ, DE, FR, HR, HU, IE, IT, LU, LV, MT, PL, PT, SI), u n-nuqqas ta’ lmenti jew in-nuqqas ta’ indikazzjonijiet oħra ta’ nuqqas ta’ konformità mill-fornituri (eż. AT, BE, BG, CY, EL, ES, FI, LT, PL, RO, SE, SK). B’mod ġenerali, dawn is-sejbiet jissuġġerixxu li l-fornituri huma konformi.

F’għadd limitat ta’ każijiet, ġew identifikati nuqqasijiet, eż. fl-Ungerija u fil-Portugall fir-rigward tal-konformità mar-rekwiżiti ta’ informazzjoni tad-dikjarazzjoni. Ġew identifikati wkoll xi nuqqasijiet fl-Italja dwar il-kategorizzazzjoni mhux korretta ta’ prodotti barra mill-kamp ta’ applikazzjoni tal-PAD kif ukoll il-forniment tad-dikjarazzjoni tat-tariffi inqas ta’ spiss milli meħtieġ. Dawn in-nuqqasijiet kienu jirrikjedu li l-awtoritajiet kompetenti jieħdu azzjoni biex jiżguraw il-konformità (eż. HU, IT). Madankollu, kważi l-Istati Membri kollha rrapportaw li ma nbdiet l-ebda azzjoni ta’ infurzar fir-rigward ta’ ksur tal-Artikolu 5.

Il-biċċa l-kbira tal-Istati Membri indikaw li d-detriment għall-konsumatur naqas b’riżultat tar-rekwiżiti stabbiliti fl-Artikolu 5. Madankollu, diversi Stati Membri indikaw li ma hemmx biżżejjed data biex din il-kwistjoni tiġi vvalutata bis-sħiħ b’ċertezza.

c)Artikolu 6: Informazzjoni għall-konsumaturi

L-Artikolu 6 tal-PAD jirrikjedi li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament, fl-informazzjoni kuntrattwali, kummerċjali u tal-kummerċjalizzazzjoni tagħhom lill-konsumaturi, jużaw it-termini standardizzati. Dan ifisser li jrid jintuża lingwaġġ konsistenti u ċar biex jgħin lill-konsumaturi jifhmu s-servizzi u t-tariffi assoċjati mal-kontijiet tal-ħlas tagħhom. Filwaqt li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament jitħallew jużaw l-ismijiet tal-marki tagħhom fid-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u fid-dikjarazzjoni tat-tariffi, dawn l-ismijiet tal-marki jistgħu jintużaw biss bħala deżinjazzjoni sekondarja tas-servizzi.

Fir-rigward tal-obbligu li jiġu inkorporati termini standardizzati fl-informazzjoni kuntrattwali, kummerċjali u tal-kummerċjalizzazzjoni lill-konsumaturi, kif speċifikat fl-Artikolu 6(1), id-data tindika konformità ġenerali fost il-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Din il-konklużjoni toħroġ minn stħarriġiet, spezzjonijiet jew kontrolli superviżorji oħra (eż. BE, CZ, DE, FR, HR, HU, IE, IT, LU, LV, MT, PL, PT, RO) u n-nuqqas ta’ lmenti jew nuqqas ta’ indikazzjonijiet oħra tan-nuqqas ta’ konformità tal-fornituri (eż. AT, CY, BG, DK, EE, EL, ES, FI, LT, NL, SE, SI, SK). Id-data tissuġġerixxi li b’mod ġenerali, il-fornituri huma ġeneralment konformi.

Rigward kemm-il darba l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament jinkludu l-isem tad-ditta tagħhom fid-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u fid-dikjarazzjoni tat-tariffi, l-osservazzjoni ġenerali hija li l-fornituri spiss jinkludu l-isem tad-ditta. Diversi Stati Membri indikaw li ma kellhomx biżżejjed data biex jivvalutaw din il-kwistjoni.

Fir-rigward tal-azzjonijiet ta’ infurzar relatati mal-ksur tal-Artikolu 6, kważi l-Istati Membri kollha rrapportaw li ma ttieħdet l-ebda azzjoni bħal din. Il-Portugall innota li, bejn l-2022 u l-2023, ġew identifikati tliet okkorrenzi ta’ ksur, li ġew segwiti bi twissijiet biex tintlaħaq konformità. Madankollu, ma ttieħdet l-ebda azzjoni ta’ infurzar ulterjuri. Abbażi ta’ stħarriġ li sar fl-2022, Franza enfasizzat li fornitur ta’ servizzi ta’ pagament wieħed ma kienx inkluda l-informazzjoni kollha meħtieġa. Madankollu, wara mandat ta’ inibizzjoni, il-fornitur ikkonforma mal-obbligu tal-Artikolu 6 fil-PAD.

Il-biċċa l-kbira tal-Istati Membri indikaw li d-detriment għall-konsumatur naqas b’riżultat tar-rekwiżiti stabbiliti fl-Artikolu 6. Madankollu, diversi Stati Membri indikaw li ma hemmx biżżejjed data biex din il-kwistjoni tiġi vvalutata bis-sħiħ b’ċertezza, u xi Stati Membri oħra enfasizzaw ukoll impatt limitat probabbli tal-Artikolu 6.

3.KONFORMITÀ MILL-ISTATI MEMBRI MAR-REKWIŻITI BIEX TIĠI ŻGURATA L-EŻISTENZA TA’ SITI WEB TA’ TQABBIL SKONT L-ARTIKOLU 7

L-Artikolu 7 jirrikjedi li l-Istati Membri jiżguraw li l-konsumaturi jkollhom aċċess, mingħajr ħlas, għal mill-inqas sit web wieħed li jqabbel it-tariffi mitluba mill-fornituri ta’ pagament għal mill-inqas is-servizzi li jinsabu fil-lista nazzjonali tal-aktar servizzi rappreżentattivi relatati ma’ kont tal-ħlas u soġġetti għal tariffa. Jistabbilixxi wkoll li s-sit web ta’ tqabbil jista’ jitħaddem jew minn operatur privat jew minn awtorità pubblika, li hija operazzjonalment indipendenti, jiżvela s-sid tas-sit web, jistabbilixxi kriterji ċari u oġġettivi li t-tqabbil huwa bbażat fuqhom, juża lingwaġġ sempliċi u mhux ambigwu, huwa aġġornat, ikopri parti sinifikanti mis-suq u jipprovdi proċedura effettiva biex tiġi rrapportata informazzjoni mhux korretta dwar it-tariffi ppubblikati.

Kważi l-Istati Membri kollha 6  għandhom mill-inqas sit web ta’ tqabbil operazzjonali wieħed, kif meħtieġ mill-Artikolu 7. Il-biċċa l-kbira tal-Istati Membri assenjaw ir-responsabbiltà għall-ħolqien u għall-aġġornament tas-sit web lil awtorità pubblika. Fl-Irlanda, fil-Polonja u fi Spanja jeżistu diversi siti web privati flimkien ma’ sit web pubbliku. Fid-Danimarka u fiċ-Ċekja, is-siti web disponibbli huma mmexxija minn operaturi privati. Fil-Finlandja, fin-Netherlands u fl-Iżvezja, huma involuti kemm atturi pubbliċi kif ukoll privati.

Il-Kroazja nnotat li s-sit web tagħha jiddistingwi wkoll bejn tipi differenti ta’ kontijiet, bħall-kontijiet bażiċi għall-konsumaturi li jagħmlu parti minn grupp vulnerabbli. Xi siti web jipprovdu wkoll informazzjoni dwar prodotti oħra jew siti web ta’ tqabbil oħra relatati ma’ prodotti differenti li jeżistu fl-Istati Membri rispettivi. Prodotti addizzjonali jinkludu karti ta’ kreditu, assigurazzjonijiet, self ipotekarju, krediti għall-konsumatur u kontijiet ta’ tfaddil. Ħlief għal xi siti web privati fiċ-Ċekja, l-ebda wieħed mis-siti web ta’ tqabbil disponibbli għall-pubbliku fl-Istati Membri ma jidher li jagħti pariri personalizzati lill-konsumaturi.

B’mod ġenerali, is-siti web ta’ tqabbil jidhru li huma aġġornati fuq bażi regolari. Barra minn hekk, diversi Stati Membri jenfasizzaw li jirrikjedu li l-fornituri jinnotifikaw lill-operaturi tas-siti web bi kwalunkwe bidla, qabel jew mhux aktar tard minn meta jibdew japplikaw il-kundizzjonijiet il-ġodda (eż. BG, DE, ES, HR, HU, LT, MT, LV, PL, PT, RO, SI, SK).

Ftit Stati Membri biss irrapportaw li l-mekkaniżmu ta’ rapportar għal informazzjoni żbaljata dwar it-tariffi ppubblikati kien ġie skattat (eż. BE, BG, EL, FI, FR, LU, MT), li normalment kien jirrikjedi biss korrezzjonijiet żgħar. B’mod ġenerali, dan jissuġġerixxi li tintwera informazzjoni korretta fuq is-siti web ta’ tqabbil. Fil-korrezzjoni tal-iżbalji, Franza enfasizzat il-proċess ta’ verifika awtomatiku tagħha, li jwettaq kontrolli tal-kwalità fuq l-informazzjoni ppubblikata fuq is-sit web matul l-istadju tad-dħul. Malta enfasizzat ukoll li l-awtorità kompetenti tagħha tirrieżamina l-bidliet kollha qabel il-pubblikazzjoni fuq is-sit web ta’ tqabbil biex tipprevjeni milli tiġi ppubblikata informazzjoni mhux korretta.

Diversi Stati Membri nedew ukoll kampanji ta’ sensibilizzazzjoni pubblika speċifiċi permezz ta’ diversi mezzi ta’ komunikazzjoni, bħat-televiżjoni, ir-radju u l-media soċjali (eż. BE, DE, EE, HR, IE, PT). Barra minn hekk, diversi Stati Membri oħra jiddisseminaw l-informazzjoni rilevanti fuq siti web pubbliċi relatati, l-istqarrijiet għall-istampa u r-rapporti (eż. BG, ES, FI, LV, NL, PL, SE, SI). Barra minn hekk, l-Awstrija u l-Ungerija indikaw li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament jridu jinfurmaw lill-konsumaturi dwar id-disponibbiltà tas-sit web ta’ tqabbil.

Ftit Stati Membri biss wettqu valutazzjonijiet speċifiċi tas-siti web tagħhom, jew qegħdin jippjanaw li jagħmlu dan fil-futur. Pereżempju, fl-2020, twettqet evalwazzjoni tas-sit web ta’ tqabbil Netherlandiż, inklużi kwestjonarji mmirati kemm għall-utenti kif ukoll għall-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Abbażi tal-feedback tal-evalwazzjoni, żdiedet informazzjoni ċara dwar meta jiġi aġġornat is-sit web. Is-sit web tal-Lussemburgu ġie rrieżaminat fl-2023 u sar aktar faċli għall-konsumatur u aktar prattiku. Filwaqt li Spanja ma wettqitx valutazzjoni wiesgħa, xi evidenza ssuġġeriet li l-konsumaturi jesperjenzaw diffikultajiet fl-użu u li l-informazzjoni mhux dejjem tidher li hija kompletament aġġornata mal-preferenzi attwali tal-konsumaturi. Għalhekk, bħalissa, Spanja qiegħda tirrieżamina s-sit web tagħha. Malta semmiet li hija twettaq eżerċizzji perjodiċi biex tirreġistra ż-żjarat lis-sit web u tivvaluta l-effettività tas-sit web ta’ tqabbil. Ir-Rumanija se tmexxi proġett kofinanzjat mill-Fond Soċjali Ewropew. L-għan huwa li jitnaqqas il-piż amministrattiv għall-individwi u għan-negozji fil-protezzjoni tal-konsumatur, li jinkludi t-titjib tas-sit web ta’ tqabbil sabiex ikun aktar faċli għall-utent.

4.GĦADD TA’ KONTIJIET TAL-ĦLAS LI NBIDLU U L-PROPORZJON TA’ APPLIKAZZJONIJIET GĦAL BDIL LI ĠEW IRRIFJUTATI

a)Kontijiet tal-ħlas li nbidlu

Il-PAD tistabbilixxi proċedura ta’ malajr għall-konsumaturi li jixtiequ jibdlu l-kont tagħhom minn bank għal ieħor fl-istess Stat Membru.

It-Tabella 1 turi l-għadd ta’ kontijiet tal-ħlas li nbiddlu bejn l-2016 u l-2023. Mhux l-informazzjoni kollha hija disponibbli fl-Istati Membri kollha u t-tabella għandha ċerti lakuni fid-data tagħha. Minħabba t-traspożizzjoni tardiva f’xi Stati Membri, servizz ta’ bdil seta’ ma kienx disponibbli fl-2016 jew fl-2017, jew id-data ma nġabritx għal dawn is-snin. Barra minn hekk, f’xi Stati Membri, id-data mhux dejjem inġabret kull sena.

Barra minn hekk, id-data pprovduta tista’ mhux dejjem tkun komparabbli minħabba metodi differenti ta’ ġbir ta’ data. Filwaqt li f’xi Stati Membri huwa obbligatorju li l-istituzzjonijiet ta’ kreditu jirrapportaw perjodikament (jew fuq bażi ad hoc), id-data tista’ tinġabar biss fuq bażi volontarja jew biss minn kampjun ta’ istituzzjonijiet ta’ kreditu fi Stati Membri oħra. F’xi każijiet, id-data pprovduta mill-Istati Membri għall-2016 tista’ tinkludi bidliet li jkunu seħħew fix-xhur ta’ qabel id-dħul fis-seħħ tal-PAD (meta pereżempju servizz ta’ bdil simili kien diġà jeżisti f’dawn l-Istati Membri qabel l-implimentazzjoni tal-PAD).

Minn meta beda l-eżerċizzju tal-ġbir tad-data, inbiddlu 17,6-il miljun kont tal-ħlas bl-użu tas-servizz ta’ bdil.

Tabella 1: Għadd ta’ bidliet annwali

Minħabba l-lakuni fid-data u n-nuqqas ta’ data kompletament komparabbli 7 , huwa diffiċli li wieħed jasal għal konklużjonijiet ċari fir-rigward tal-adozzjoni tas-servizz ta’ bdil jew li jidentifika kwalunkwe xejra ċara matul il-perjodu ta’ żmien. Madankollu, huwa possibbli li wieħed jinnota differenzi sinifikanti. Filwaqt li f’xi Stati Membri seħħew għadd konsiderevoli ta’ bidliet, f’każijiet oħra ċ-ċifri jidhru baxxi ħafna. Ta’ min jinnota b’mod partikolari l-livell għoli ta’ bdil fi Franza (1,2 miljun fl-2023, tnaqqis minn 1,5 miljun fl-2022), fejn il-proċess sar stabbilit sew.

Skont ir-risposti tal-Istati Membri, l-għadd baxx ta’ bidliet f’xi Stati Membri oħra jista’ jiġi attribwit għal għadd ta’ fatturi. Dawn jinkludu (i) nuqqas ta’ għarfien dwar is-servizzi tal-bdil; (ii) nuqqas ta’ domanda (minħabba differenzi minimi bejn il-kontijiet tal-ħlas u l-użu ta’ kontijiet multipli ma’ fornituri differenti); (iii) perċezzjonijiet negattivi dwar id-diffikultà tal-proċess; (iv) inerzja; (v) diffikultajiet biex jiġu identifikati alternattivi ta’ valur aħjar; jew (vi) faċilitajiet ta’ kreditu jew servizzi marbuta oħra ma’ istituzzjoni finanzjarja li jistgħu jkunu diffiċli li jiġu ttrasferiti; u (vii) inkonvenjenza marbuta mal-bdil ta’ numru IBAN. Xi Stati Membri ħadu azzjoni biex ikomplu jiffaċilitaw il-proċess tal-bdil tal-kontijiet 8 . L-użu baxx tas-servizzi tal-bdil f’xi Stati Membri jista’ jistħoqqlu valutazzjoni u diskussjoni ulterjuri.

b)Għadd (u proporzjon) ta’ applikazzjonijiet għal bdil irrifjutati

It-Tabella 2 turi l-għadd ta’ applikazzjonijiet għal bdil li ġew irrifjutati bejn l-2016 u l-2023. Il-proporzjonijiet ġew ikkalkolati billi l-għadd ta’ applikazzjonijiet għal bdil rifjutati ġie diviż bl-għadd totali ta’ applikazzjonijiet 9 . L-informazzjoni ma hijiex kompluta minħabba li d-data dwar l-applikazzjonijiet irrifjutati ma tinġabarx f’xi Stati Membri. Apparti dan, id-data pprovduta tista’ ma tkunx kompletament komparabbli minħabba metodi differenti ta’ ġbir ta’ data.

Tabella 2: L-għadd u l-proporzjon ta’ applikazzjonijiet għal bdil li ġew irrifjutati

Fid-dawl tal-lakuni fid-data kif ukoll metodoloġiji differenti, huwa diffiċli li wieħed jasal għal konklużjonijiet sodi. Madankollu, huwa possibbli li wieħed jinnota differenzi sinifikanti ħafna bejn l-Istati Membri u li jiġu pprovduti indikazzjonijiet dwar spjegazzjonijiet possibbli, kif previst fir-risposti tal-Istati Membri għall-kwestjonarju. Il-perċentwal ta’ rifjuti laħaq 85 % fir-Rumanija (2023), 49 % fi Spanja (2020), 29 % fil-Polonja (2023), 27 % fl-Irlanda (2023), 27 % fl-Ungerija (2023), filwaqt li fil-biċċa l-kbira tal-Istati Membri l-oħra l-proporzjon ta’ applikazzjonijiet irrifjutati huwa ħafna aktar baxx 10 . L-Istati Membri taw diversi raġunijiet biex jispjegaw għaliex l-applikazzjonijiet għal bdil ġew irrifjutati. Dawn jinkludu (i) żbalji relatati mal-formola tal-applikazzjoni għall-bdil (informazzjoni nieqsa, mhux korretta jew inkonsistenti, tipi ta’ kontijiet ineliġibbli, firem illeġibbli/nieqsa eċċ.); (ii) dokumentazzjoni mhux kompluta; (iii) nuqqas ta’ kooperazzjoni bejn il-banek; (iv) bilanċi tal-kont negattivi; (v) nuqqas ta’ lħuq ta’ skadenzi speċifiċi; jew (vi) kanċellazzjoni tal-applikazzjoni mill-utent.

5.GĦADD TA’ ISTITUZZJONIJIET TA’ KREDITU LI JOFFRU KONTIJIET TAL-ĦLAS B’KARATTERISTIĊI BAŻIĊI, L-GĦADD TA’ KONTIJIET BĦAL DAWN LI NFETĦU U L-PROPORZJONI TA’ APPLIKAZZJONIJIET RIFJUTATI GĦAL KONTIJIET TAL-ĦLAS B’KARATTERISTIĊI BAŻIĊI 

a)Istituzzjonijiet ta’ kreditu li joffru kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi (PABF, Payment Accounts with Basic Features)

Fil-biċċa l-kbira tal-Istati Membri, l-istituzzjonijiet ta’ kreditu kollha li jipprovdu kontijiet tal-ħlas standard għandhom joffru kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi (BE 11 , BG, CZ, DK, DE, EE, IE, ES, FR, IT, LV, LT, HU, NL 12 , AT, PL, PT, RO, SI, FI, SE). Fi Stati Membri oħra, xi istituzzjonijiet tal-kreditu biss, jiġifieri dawk li jissodisfaw kriterji speċifiċi stabbiliti mill-Istati Membri individwali, huma obbligati joffru kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi. F’dawn l-aħħar każijiet, l-istituzzjonijiet ta’ kreditu marbuta b’obbligu ġeneralment ikopru sehem kbir mis-suq f’termini ta’ għadd ta’ kontijiet tal-ħlas.

Tabella 3: Stati Membri fejn ċerti istituzzjonijiet ta’ kreditubiss joffru PABFs

Pajjiż	Kriterji speċifiċi tal-Istati Membri biex joffru PABF mill-istituzzjonijiet ta’ kreditu	L-għadd totali ta’ istituzzjonijiet ta’ kreditu li huma obbligati joffru kont tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi (meta mqabbel mal-għadd totali ta’ istituzzjonijiet ta’ kreditu li jipprovdu kontijiet tal-ħlas) u s-sehem mis-suq tagħhom
Il-Greċja	L-istituzzjonijiet ta’ kreditu kollha li jipprovdu servizzi ta’ pagament lill-konsumaturi, ħlief għall-istituzzjonijiet ta’ kreditu li jipprovdu kont tal-ħlas b’faċilitajiet online biss
Il-Kroazja	L-istituzzjonijiet ta’ kreditu li l-assi tagħhom jaqbżu EUR 1,99 biljun jridu joffru PABF. Istituzzjonijiet ta’ kreditu oħra jistgħu joffru PABF	7 banek minn 20 (assi li jaqbżu EUR 1,99 biljun), li jirrappreżentaw 94 % tas-sehem mis-suq
Ċipru	L-istituzzjonijiet ta’ kreditu kollha li joperaw f’Ċipru huma obbligati joffru PABF, ħlief għal tliet banek żgħar ħafna inkorporati lokalment	14-il istituzzjoni ta’ kreditu li jirrappreżentaw sehem mis-suq ta’ madwar 94 %
Il-Lussemburgu	Istituzzjonijiet ta’ kreditu b’mill-inqas 25 aġenzija fil-Lussemburgu u li għandhom mill-inqas 2,5 % tad-depożiti koperti jridu jipprovdu PABFs	5 istituzzjonijiet ta’ kreditu li flimkien jirrappreżentaw il-biċċa l-kbira tas-suq
Malta	L-istituzzjonijiet ta’ kreditu li għandhom 5 fergħat jew aktar f’Malta huma obbligati joffru PABF	5 istituzzjonijiet ta’ kreditu joffru PABF b’sehem mis-suq ta’ 93,7 %
Is-Slovakkja	Istituzzjonijiet ta’ kreditu biss li jipprovdu s-servizzi bankarji kollha marbuta ma’ kont tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi bħala parti mill-attività kummerċjali tagħhom lill-konsumaturi	10 istituzzjonijiet ta’ kreditu

b)Għadd ta’ Kontijiet tal-Ħlas b’Karatteristiċi Bażiċi (PABFs)

L-informazzjoni dwar l-għadd ta’ PABFs ipprovduti mill-Istati Membri u stabbilita fit-Tabella 4 ta’ hawn taħt ma hijiex kompluta għal ċerti snin. F’xi Stati Membri, l-istituzzjonijiet ta’ kreditu ma jagħmlux distinzjoni bejn kont tal-ħlas standard u PABF, u għalhekk ma teżisti l-ebda data dwar il-PABFs. Bl-istess mod, l-informazzjoni mhux dejjem tista’ tkun komparabbli minħabba metodi ta’ ġbir ta’ data differenti. F’xi Stati Membri, xi istituzzjonijiet ta’ kreditu biss joffru l-PABFs bħala prodott speċifiku, filwaqt li istituzzjonijiet ta’ kreditu oħra ma jagħmlux distinzjoni bejn tipi differenti ta’ kontijiet. Għalhekk, f’dawn il-pajjiżi, iċ-ċifri jkopru biss il-PABFs offruti bħala prodott speċifiku.

Tabella 4: Għadd ta’ PABFs miftuħa kull sena

Minħabba l-lakuni fid-data u n-nuqqas ta’ data komparabbli, huwa diffiċli li wieħed jasal għal konklużjonijiet sodi 13 . Peress li ma huwiex rekwiżit skont l-Artikolu 27, ma hemmx data disponibbli biex jiġi indikat l-għadd totali ta’ PABFs pendenti fi tmiem kull sena. L-informazzjoni pprovduta fit-Tabella 4 turi li matul il-perjodu ta’ żmien infetħu għadd konsiderevoli ta’ PABFs, li fl-2023 laħqu kważi 2 miljun. L-għadd għoli ħafna ta’ kontijiet miftuħa fir-Rumanija huwa spjegat mill-fatt li d-data turi t-tipi kollha ta’ kontijiet miftuħa u ma hijiex limitata għall-PABFs. Bl-istess mod fil-Greċja, l-għadd għoli ta’ kontijiet ġodda miftuħa huwa minħabba l-fatt li l-klijenti jużaw kontijiet standard bħala PABFs. L-għadd ta’ kontijiet ġodda miftuħa fi Franza, fl-Italja 14 u fis-Slovakkja huwa baxx ħafna.

c)Għadd (u proporzjon) ta’ applikazzjonijiet għal kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi li ġew irrifjutati

Id-data dwar l-għadd ta’ applikazzjonijiet għal PABFs li ġew irrifjutati nġabret mill-Istati Membri (it-Tabella 5). Il-proporzjonijiet ġew ikkalkolati billi ttieħdu l-għadd ta’ PABFs miftuħa u l-għadd ta’ applikazzjonijiet għal PABFs li ġew irrifjutati bħala l-għadd totali ta’ applikazzjonijiet 15 .

Tabella 5: Għadd u proporzjon ta’ applikazzjonijiet għal PABF li ġew irrifjutati

Id-data ma hijiex disponibbli għall-Istati Membri kollha u tista’ ma tkunx kompletament komparabbli. Għalhekk, ma huwiex possibbli li wieħed jasal għal konklużjonijiet sodi. Madankollu, id-data tindika li r-rati ta’ rifjut tal-applikazzjoni għal PABF huma ġeneralment baxxi ħafna.

Is-sitwazzjoni madwar l-Istati Membri tvarja b’mod sinifikanti fir-rigward tar-raġunijiet għar-rifjuti. Abbażi tat-tweġibiet għall-kwestjonarju, ir-raġunijiet ewlenin għar-rifjuti jinkludu: (i) il-konformità mar-rekwiżiti ta’ ħasil tal-flus u kun af lill-klijent tiegħek; (ii) il-klijent diġà jkollu kont tal-ħlas; (iii) il-klijent kellu anteċedenti negattivi fil-passat mal-bank; (iv) problemi bid-dokumentazzjoni; jew (v) l-applikant ma huwiex residenti fl-UE.

6.KONKLUŻJONI

Ir-rapport jikkonferma li l-miżuri ewlenin tal-PAD dwar it-trasparenza u l-komparabbiltà, is-servizz ta’ bdil u d-dritt għal kont tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi, huma ġeneralment fis-seħħ. Madankollu, id-differenzi fil-metodi tal-ġbir tad-data tal-Istati Membri u l-persistenza ta’ lakuni sinifikanti fid-data jagħmluha diffiċli li wieħed jasal għal konklużjonijiet sodi dwar il-firxa tal-benefiċċji li l-introduzzjoni tal-PAD tat lill-konsumaturi Ewropej.

B’dawk il-prekawzjonijiet f’moħħna, xorta nistgħu naslu għall-konklużjonijiet proviżorji li ġejjin:

·Ir-rekwiżiti ta’ informazzjoni u trasparenza skont l-Artikoli 4, 5 u 6 ġeneralment qegħdin jiġu rrispettati, u dan jissuġġerixxi tnaqqis ġenerali tad-detriment għall-konsumatur. Madankollu, id-disponibbiltà ta’ data aktar komprensiva u robusta tkun meħtieġa biex wieħed jasal għal konklużjonijiet sodi dwar l-impatt pożittiv ta’ dawn id-dispożizzjonijiet fuq il-konsumaturi Ewropej.

·Is-siti web ta’ tqabbil huma kompletament operazzjonali fi kważi l-Istati Membri kollha. Diversi Stati Membri wettqu wkoll kampanji ta’ sensibilizzazzjoni pubblika u pprovdew informazzjoni permezz ta’ diversi mezzi ta’ komunikazzjoni, li jista’ jkollhom rwol vitali fis-sensibilizzazzjoni tal-konsumaturi. Ftit Stati Membri biss ivvalutaw jew qegħdin jippjanaw li jivvalutaw is-siti web ta’ tqabbil tagħhom. Valutazzjonijiet regolari, l-inkorporazzjoni ta’ feedback kemm mill-konsumaturi kif ukoll mill-fornituri tas-servizzi jiżguraw interfaċċi aktar faċli għall-utent kif ukoll informazzjoni aktar rilevanti u faċilment aċċessibbli għall-konsumaturi.

·Fir-rigward tal-bdil ta’ kont tal-ħlas, is-servizz ta’ bdil intuża minn aktar minn 2,5 miljun klijent fl-2023, li naqas mil-livell massimu preċedenti fl-2022 ta’ 2,86 miljun. Mill-2016, kien hemm total ta’ 17,6-il miljun bidla ta’ kont. F’xi Stati Membri, is-servizz ta’ bdil jintuża ta’ spiss, b’kuntrast għal għadd ta’ Stati Membri oħra fejn bilkemm jintuża. Ir-raġunijiet għal diskrepanzi bħal dawn ma humiex ċari bis-sħiħ u jistgħu jirrikjedu aktar investigazzjoni. Madankollu, l-evidenza aneddotali pprovduta mill-Istati Membri tissuġġerixxi li l-inerzja, in-nuqqas ta’ sensibilizzazzjoni u domanda, il-kumplessità perċepita (inkluż b’rabta mal-ħruġ mill-arranġamenti marbuta eżistenti), il-lealtà tal-klijenti, in-nuqqas ta’ benefiċċji ovvji li għandhom jinkisbu mill-bdil jew l-inkonvenjenza tal-bdil tal-IBAN kollha jistgħu jaffettwaw.

·Hemm ukoll differenzi sinifikanti bejn l-Istati Membri fir-rigward tal-għadd ta’ applikazzjonijiet għal bdil li jiġu rrifjutati. Fost ir-raġunijiet għar-rifjut mogħtija mill-Istati Membri hemm (i) żbalji relatati mal-formola tal-applikazzjoni għal bdil (informazzjoni nieqsa jew mhux korretta, data inkonsistenti tal-klijenti, tipi ta’ kontijiet ineliġibbli, formoli mhux korretti, IBAN żbaljat, firem illeġibbli/nieqsa); (ii) skadenzi qosra wisq; (iii) dokumentazzjoni mhux kompluta; (iv) nuqqas ta’ kooperazzjoni bejn il-banek; (v) bilanċi tal-kont negattivi; (vi) nuqqas ta’ lħuq ta’ skadenzi speċifiċi; jew (vii) kanċellazzjoni tal-applikazzjoni mill-utent.

·Fir-rigward tal-Kontijiet ta’ Ħlas b’Karatteristiċi Bażiċi (PABFs, Payment Accounts with Basic Features), għad hemm lakuni fid-data fejn xi Stati Membri ma pprovdewx l-għadd ta’ kontijiet ġodda miftuħa. Il-Kummissjoni ma għandhiex data dwar l-għadd totali ta’ PABFs fl-aħħar ta’ kull sena u għalhekk ma tistax tindika kemm nies issa għandhom tali kontijiet. Hemm differenzi sinifikanti fost l-Istati Membri fir-rigward tal-għadd kontijiet ġodda miftuħa. Dan jista’ jiġi spjegat parzjalment mid-differenzi fil-mod kif il-banek joffru dawn il-karatteristiċi lill-klijenti tagħhom. Pereżempju, f’xi każijiet ma hemm l-ebda differenza bejn il-PABFs u l-kontijiet standard li jinkorporaw il-karatteristiċi bażiċi ta’ PABF. Filwaqt li d-data ta’ tmiem is-sena dwar l-għadd totali ta’ kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi bażiċi ma hijiex disponibbli. Mid-data pprovduta mill-Istati Membri huwa possibbli li jiġu identifikati żidiet sena wara sena – bl-għadd ta’ kontijiet ġodda miftuħa jilħaq kważi ż-2 miljuni fl-2023.

·Ir-rata ta’ rifjuti tal-applikazzjonijiet għal PABFs tvarja b’mod sinifikanti fost l-Istati Membri. Ir-raġunijiet għal dan jinkludu tħassib dwar il-ħasil tal-flus, il-fatt li l-klijent diġà għandu kont tal-ħlas ieħor, esperjenzi negattivi fil-passat mal-bank, problemi bid-dokumentazzjoni jew minħabba li l-persuna ma hijiex residenti fl-UE. B’kollox, fl-2023 ġew irreġistrati 24 545 rifjut għall-ftuħ ta’ kontijiet bażiċi ta’ pagament, li jirrappreżentaw 1,2 % tal-għadd totali ta’ kontijiet bażiċi ta’ pagament miftuħa.

Il-Kummissjoni se ssegwi s-sejbiet tar-rapport, inkluż l-adozzjoni baxxa tas-servizz ta’ bdil jew ir-rati għoljin ta’ rifjut għall-PABFs f’xi Stati Membri, se tiddiskutihom mal-Istati Membri u se tesplora jekk azzjonijiet ulterjuri jistgħux ikunu ta’ benefiċċju, inkluż fil-livell tal-Istati Membri. Il-Kummissjoni se tkompli taħdem ukoll mal-Istati Membri biex tiżgura li fil-futur ikun hemm data aktar robusta u komparabbli.

(1)

Ir-rapport fih ukoll data aġġornata/kompluta għall-2021 li ntalbet ukoll minn dawk l-Istati Membri li għad ma kellhomx id-data għall-2021 disponibbli fiż-żmien tal-ewwel rapport.

(2)

Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2018/32 tat-28 ta’ Settembru 2017 li jissupplimenta d-Direttiva 2014/92/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward tal-istandards tekniċi regolatorji għat-terminoloġija standardizzata tal-Unjoni għall-aktar servizzi rappreżentattivi marbuta ma’ kont tal-ħlas, il-Kunsill, C/2017/6451 ĠU L 6, 11.1.2018, p. 3.

(3)

Ir-Regolament ta’ Implimentazzjoni tal-Kummissjoni (UE) 2018/34 tat-28 ta’ Settembru 2017 li jistabbilixxi standards tekniċi ta’ implimentazzjoni fir-rigward tal-format ta’ preżentazzjoni standardizzat tad-dokument ta’ informazzjoni dwar it-tariffi u s-simbolu komuni tiegħu skont id-Direttiva 2014/92/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill C/2017/6456 ĠU L 6, 11.1.2018, p. 37.

(4)

Il-kodiċijiet tal-pajjiżi użati f’dan ir-rapport: AT (l-Awstrija), BE (il-Belġju), BG (il-Bulgarija), CY (Ċipru), CZ (iċ-Ċekja), DE (il-Ġermanja), DK (id-Danimarka), EE (l-Estonja), EL (il-Greċja), ES (Spanja), FI (il-Finlandja), FR (Franza), HR (il-Kroazja), HU (l-Ungerija), IE (l-Irlanda), IT (l-Italja), LT (IL-Litwanja), LU (il-Lussemburgu), LV (il-Latvja), MT (Malta), NL (in-Netherlands), PL (il-Polonja), PT (il-Portugall), RO (ir-Rumanija), SE (l-Iżvezja), SI (is-Slovenja), SK (is-Slovakkja).

(5)

Ir-Regolament ta’ Implimentazzjoni tal-Kummissjoni (UE) 2018/33 tat-28 ta’ Settembru 2017 li jistabbilixxi standards tekniċi ta’ implimentazzjoni fir-rigward tal-format ta’ preżentazzjoni standardizzat tad-dikjarazzjoni tat-tariffi u s-simbolu komuni tagħha skont id-Direttiva 2014/92/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill C/2017/6453, ĠU L 6, 11.1.2018, p. 26.

(6)

Fil-Ġermanja, sit web ta’ tqabbil ġdid ipprovdut mill-awtorità pubblika BaFin sar disponibbli f’Jannar 2025. Skont deċiżjoni ta’ qorti Ġermaniża, is-sit web ta’ tqabbil ta’ fornitur privat li kien disponibbli qabel ma kienx konformi mal-PAD. Ir-raġuni ewlenija kienet kopertura tas-suq insuffiċjenti. Barra minn hekk, l-informazzjoni fuq is-sit web mhux dejjem kienet aġġornata minħabba li l-banek ma kinux obbligati jirrapportaw id-data tagħhom lill-fornitur. Għalhekk, il-banek issa huma obbligati jirrapportaw fuq bażi kontinwa d-data rilevanti lil BaFin. Għalkemm xi siti web privati ta’ tqabbil kienu disponibbli online għal ftit snin, l-Italja għadha wkoll fil-proċess li tiżviluppa sit web ta’ tqabbil li jikkonforma mar-rekwiżiti tal-Artikolu 7 tal-PAD.

(7)

Pereżempju, ċerta data tinkludi t-tipi kollha ta’ kontijiet, mhux limitati għal kontijiet tal-ħlas.

(8)

Fil-Portugall, pereżempju ttieħdu azzjonijiet biex jiġi indirizzat it-tħassib dwar l-għadd baxx ta’ bdil tal-kontijiet. Il-Bank tal-Portugall ipprovda gwida fil-forma ta’ Ittra ċirkolari li tindika li l-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament (i) jridu jagħmlu disponibbli formola ta’ bdil tal-kont, (ii) għandhom jagħmlu l-bdil tal-kont disponibbli permezz ta’ kanali diġitali meta l-ftuħ ta’ kont tal-ħlas ikun disponibbli wkoll permezz tal-mezzi msemmija, (iii) jridu jinfurmaw lill-konsumaturi dwar ir-raġunijiet għar-rifjut tal-bdil tal-kont, (iv) jridu jagħmlu disponibbli formoli bl-informazzjoni tal-kont il-ġdid, li għandhom jiġu ppreżentati mill-konsumaturi lill-kredituri u/jew lid-debituri tagħhom, meta l-konsumatur jagħżel li jwettaq tali kompitu (minflok il-fornitur ta’ servizzi ta’ pagament), (v) jridu jagħmlu disponibbli fis-siti web tagħhom, informazzjoni dwar il-bdil ta’ kontijiet tal-ħlas u (vi) jridu jipprovdu lill-persunal tagħhom għarfien dwar is-servizz ta’ bdil.

(9)

 (Għadd a’ rifjuti) / (Għadd ta’ rifjuti + għadd ta’ bidliet).

(10)

Fil-każ tad-Danimarka, huwa stmat mill-Assoċjazzjoni Daniża tal-Banek, Finance Denmark, li l-ebda applikazzjoni għall-bdil ma ġiet irrifjutata. Bl-istess mod fil-Litwanja, huwa stmat li l-ebda applikazzjoni għall-bdil ma ġiet irrifjutata.

(11)

14-il-istituzzjoni ta’ kreditu joffru PABF fl-aħħar tal-2023. Dawn jammontaw għal sehem mis-suq ta’ 95 % tal-kontijiet tal-ħlasi għall-konsumatur.

(12)

Il-biċċa l-kbira tal-banek joffru l-PABFs bħala l-aktar verżjoni ristretta tal-kont tal-ħlas standard tagħhom: xi banek joffru l-PABFs bħala prodott speċifiku li huwa differenti minn kont tal-ħlas standard.

(13)

 Pereżempju, l-għadd għall-Ġermanja muri fl-2018 huwa għadd konsolidat għas-snin 2016-2018, jew id-data f’xi Stati Membri ma hijiex disponibbli għas-snin kollha.

(14)

Fl-Italja, l-obbligu li jiġi offrut il-“kont bażiku” jitqies li jkun ġie ssodisfat jekk il-fornitur ta’ servizzi ta’ pagament (PSP, Payment Service Provider) jipprovdi lill-PABF bħala prodott speċifiku jew jekk il-PSP joffri kont tal-ħlas “standard” li jkun mingħajr ħlas tal-inqas għas-servizzi u l-għadd ta’ tranżazzjonijiet li għandhom jiġu inklużi fil-PABF; fil-każ tal-aħħar, l-informazzjoni prekuntrattwali dwar il-kont għandha tispeċifika li tissostitwixxi l-“kont bażiku”.

.

(15)

L-irtirar possibbli tal-applikazzjonijiet ma ġiex ikkunsidrat (minħabba nuqqas ta’ data).